Когда мне было 18 лет, я посмотрела замечательный фильм «Мой мальчик» (2002). В нём Хью Грант играет богатого безработного баловня судьбы. Его отец когда-то написал популярную рождественскую песню, на авторские отчисления от которой герой и живет всю жизнь — получает пассивный доход как наследник, не работая.
И пускай в фильме это не идет на пользу герою, идея пассивного дохода не дала мне покоя. Не всем так везет жить на отчисления, поэтому сегодня рассмотрим другие варианты источников пассивного дохода.
Вклад в банке
Банковский вклад — знакомый всем способ создать пассивный доход. Если вы еще не имели дела с инвестициями, не хотите рисковать, но понимаете, что хранить деньги под матрасом или в банковской ячейке невыгодно из-за инфляции, — откройте депозит в банке.
Это самое простое. Вы отдаете банку на хранение некоторую сумму денег, а он вам за это по истечение определённого срока выплачивает проценты. Некоторые банки даже предлагают открыть вклад с ежемесячной выплатой процентов.
Пример: в 2022 году доходность по такому вкладу в Тинькофф-банке составляет 6,5 — 8,5%. То есть, чтобы получать 70 000 Р в месяц (это лично мой прожиточный минимум), мне пришлось бы накопить 10 млн рублей. Согласитесь, это очень приличная сумма, которую надо еще суметь накопить. И вы гарантированно и регулярно получаете доход.
Плюсы: стабильный гарантированный доход и надежность, ведь все вклады застрахованы. Если банк лишится лицензии, вы гарантированно получите свои средства в пределах 1,4 млн рублей. Если хотите положить больше, лучше распределить деньги по нескольким банкам.
Главная проблема депозитов — низкая процентная ставка. Ставки по вкладам в последнее время лихо падают — с одной и той же суммы вкладчики получают все меньше дохода. А вкупе с инфляцией получается, что одна и та же сумма вклада с каждым годом позволяет купить все меньше и меньше товаров и услуг.
Минусы: невысокая доходность по вкладам, нужно замораживать на долгий срок большие суммы денег.
Облигации
Вместо того чтобы положить деньги на вклад, можно дать в долг компаниям или даже государству, купив на бирже облигации. Это не сложнее, чем купить товар в интернет-магазине, зато в 1,5—3 раза доходнее депозита.
Покупая облигацию, вы одалживаете эмитенту свои сбережения на определенный срок. Взамен он обещает вам заранее известный доход. Этот доход вы можете получить в самом конце срока действия облигации — в момент ее погашения, а можете еще дополнительно получать так называемый купонный доход — периодические выплаты. Начинающим инвесторам лучше выбирать государственные облигации (ОФЗ) или купонные облигации надежных компаний.
Пример: параметры одного из выпусков ОФЗ 2022 года: номинал — 1000 рублей, срок облигации — 12 лет. Выплаты купонного дохода — раз в полгода. Суммы выплат — от 30,42 рублей. Итоговая доходность — 9,96% годовых. Это выше, чем по депозитам большинства банков. А если воспользоваться налоговыми льготами, чистая доходность будет еще выше.
Плюсы: невысокий риск, а по гособлигациям — минимальный.
Небольшой минус облигаций заключается в том, что большинство заемщиков выплачивают купоны раз в квартал или полгода. Хотя есть и те, кто выплачивают и раз в месяц, но их очень мало. Но если собрать портфель из разных облигаций, можно все спланировать так, чтобы раз в месяц получать несколько купонов.
Минусы: доход по надежным облигациям небольшой, ненамного выше процентов по вкладу. При этом полностью исключить риск потери средств нельзя — любые инвестиции его предполагают. Даже очень надежные предприятия могут оказаться в сложной финансовой ситуации и не выполнить обязательства перед владельцами облигаций. В систему страхования вкладов инвестиции на фондовом рынке не попадают.
Дивидендные акции
Мы с вами в отдельной статье уже обсуждали, что акции на российском рынке ценных бумах делятся на обыкновенные и привилегированные.
Обыкновенные акции не гарантируют дохода своим владельцам. А по привилегированным акциям дивиденды, как правило, известны заранее. Это более предсказуемый вариант, который лучше подходит начинающим инвесторам. Если вы только начинаете работу на фондовом рынке, покупать стоит только «голубые фишки» — ценные бумаги самых надежных компаний. Акции других организаций могут быть более доходными, но они сопровождаются и более серьезными рисками.
Пример: вы приобрели привилегированные акции Сбер Банка до дивидендной отсечки, следовательно, можете рассчитывать на получение раз в полгода части прибыли компании в размере 6-7% (данные 2018-2021 гг).
Плюсы: возможность получить больший доход, чем по банковским вкладам и облигациям.
Небольшой минус облигаций заключается в том, что большинство заемщиков выплачивают купоны раз в квартал или полгода. Хотя есть и те, кто выплачивают и раз в месяц, но их очень мало. Но если собрать портфель из разных облигаций, можно все спланировать так, чтобы раз в месяц получать несколько купонов.
Минусы: акции — более рискованный инструмент, подходит исключительно опытным инвесторам.
Недвижимость
Сдавать квартиру, а лучше несколько, собирать с арендаторов деньги и не ходить на работу — звучит как мечта, неправда ли?)
Я считаю, что вокруг недвижимости сложился миф, что это самый простой и надежный вариант пассивного дохода. Якобы достаточно купить квартиру, комнату, дом или дачу — и они будут генерировать прибыль.
Если повезет и вы найдете жильцов на годы вперед, то доход и правда можно считать пассивным. Но чаще всего придется принять активное участие: мирить арендаторов с соседями, чинить технику, делать косметический ремонт. В итоге эти расходы могут съесть большую часть прибыли.
Несмотря на то, что большая часть моего капитала находится в четырех квартирах под посуточную сдачу, я считаю, что купить квартиру и сдавать ее в долгосрок — один из самых плохих вариантов для создания пассивного дохода. В большинстве городов России доходность таких вложений будет меньше, чем у вклада в банке. А проблем — несоизмеримо больше: что, например, будет с вашей квартирой-инвестицией, если пьяный сосед устроит пожар или квартиросъемщики затопят соседей?
Пример: однокомнатная квартира в районе, где у меня куплены 4 объекта, на данный момент стоит 3 -3,5 млн. рублей. Сдаются такие квартиры на долгосрок за 10 -12 тыс. рублей (расценки взяла с Авито). Итого: годовая доходность составляет максимум 4,8% и это без учета издержек: налог на недвижимость, налог от сдачи в аренду, стоимость подготовки квартиры под сдачу и т.д.
Плюсы: в отличие от ценных бумаг, недвижимость крайне редко может обесцениться до нуля — только в случае каких-то глобальных катаклизмов, но на это существует страховка + как правило, недвижимость дорожает на процент инфляции, поэтому ее можно считать защитным активом.
Минусы: низкая доходность сама по себе + расходы на покупку и ремонт, налоги и коммунальные платежи могут существенно уменьшить возможные доходы.
Краудфандинг
Создать и вести свой бизнес под силу не каждому. Но можно вложиться в чужие проекты с целью заработать. Например, с помощью краудфандинга можно делать инвестиции в стартапы и быстрорастущие компании. Они могут «выстрелить» и принести огромный доход. Правда, могут и прогореть вместе с деньгами инвесторов. Не стоит вкладывать все сбережения в такие проекты. Но если вы уже создали себе несколько других, более надежных вариантов пассивного дохода, то небольшую часть свободных денег можно инвестировать и таким способом.
Плюсы: возможность получать существенную прибыль.
Минусы: очень высокие риски. Такие инструменты больше подходят профессиональным инвесторам, которые разбираются в том рынке, куда планируют инвестировать, и готовы рискнуть деньгами.
Что не поможет создать пассивный доход
ПИФы. Мы с вами уже разбирали такую форму доверительного управления, как ПИФы в этой статье
По закону ПИФы не могут выплачивать купоны и дивиденды пайщикам, они обязаны реинвестировать всю прибыль. Стратегия «ждать роста и продавать» с ПИФами может не сработать. Если обыкновенная акция или акция ETF продается за пару кликов, то, чтобы продать паи ПИФов, придется ехать в офис УК, писать заявления и ждать несколько дней, пока деньги поступят на счет. Звучит не очень пассивно.
В начале своего инвестиционного пути я онлайн вложилась в ПИФы от Сбера. О моем опыте можно почитать здесь Доходность была невысокая, и как только я освоилась на бирже, то продала все паи, чтобы не платить комиссии управляющей компании.
Криптовалюта и ICO. Расшифровывается как Initial Coin Offering, в переводе с английского — первичное размещение токенов. По смыслу токен похож на облигацию: ты даешь компании деньги, она тебе — токен. А потом компания переводит часть прибыли владельцам токенов на криптовалютный кошелек. Токены можно купить как за обычные деньги, так и за криптовалюту.
Проблема в том, что далеко не каждое ICO приносит вкладчикам прибыль. За многими сборами стоят мошенники без реального бизнес-плана. Как только они получают деньги, то перестают публиковать какие-либо новости и выходить на связь. Токены стремительно дешевеют, инвесторы фиксируют убытки.
Сдача недвижимости в посуточную аренду. Посуточную сдачу жилья в аренду вообще стоит рассматривать как бизнес, а не вложение. Поверьте мне, затраты по времени колоссальные. Пожалуй, единственный вариант превратить сдачу в более-менее пассивный доход — это отдать ее в доверительное управление. Тогда большинство проблем за собственника будет решать агентство или риелтор. Но тогда и доход будет существенно меньше — часть прибыли заберет управляющий.
Как насчет алиментов?))))